La Carta di Credito

La transazione ABCeF

La transazione avviene esattamente a partire dal momento in cui la carta di credito viene inserita all'interno del POS. Il POS, al momento della sua accensione è constantemente collegato online ad un server centrale della banca dell'esercizio commerciale per inviare le informazioni relative alla carta. L'utente, attraverso la digitazione PIN, avvia una trasmissione online tra l'esercizio commerciale e la banca di riferimento. Nel mezzo di questa operazione vi è il circuito bancario di riferimento. 

Il PIN, come visto precedentemente risulta essere anche memorizzato sulla banda magnetica (crittografato). Uno dei compiti primari del CCR è quello di verificare la corrispondenza tra il codice posto sulla banda magnetica, opportunamente decrittografato dal POS, e quello inserito dal proprietario. Una volta che la verifica è terminata, parte la transazione che si compone di 4 fasi:

1. Authorization
2. Batching
3. Clearing
4. Funding


Per comprendere a pieno cosa succede in una transazione partiamo dai protagonisti coinvolti nell'operazione. Gli attori in gioco sono generalmente 4: 
1. La Banca (quella del proprietario della carta che in genere è differente da quella del servizio commerciale)
2. Il circuito bancario a cui essa è collegata 
3. La Carta di Credito
4. Il servizio commerciale nel quale viene effettuata l'operazione. 

Stabilito il corretto collegamento online tra Banca e servizio commerciale, la transazione si dice "autorizzata". In fase di Autorizzazione Il POS in collegamento con la banca verifica che siano soddisfatte le condizioni di pre-pagamento, ad esempio se la carta è attiva, se è scaduta o se c'è effettivamente importo sufficiente sul conto. 

Il pagamento e le relative conferme seguono nella fase di Batching. In inglese la parola "batch", sta per "ammonto" ed è riferito alla somma di denaro richiesta nella transazione. Il servizio commerciale richiede alla propria Banca di riferimento di prelevare quell'importo dal conto dell'intestatario. La Banca di riferimento preleva le informazioni rilevate nella carta e le verifica. Una volta verificate, la Banca procede al collegamento con quella del possessore della carta.

Nella fase di Clearing, ovvero di "delibera" si consuma la vera e propria transazione. Le due banche di riferimento vengono collegate nella rete dei circuiti bancari (CCN). Naturalmente, tutto questo avviene con delle trattenute percentuali stabilite dai circuiti stessi. Se il circuito utilizzato è lo stesso, la transazione ha costi irrisori. Se è differente i costi variano in base ai parametri imposti dal circuito stesso.

La Credit Card Network ha il compito di interlacciare le due banche e far sì che la transazione si consumi in sicurezza e nel più breve tempo possibile. Sottraendo l'importo al conto del pagante, viene registrato il decremento e comunicato alla banca del servizio commerciale. L'importo sottratto viene apportato al conto bancario del servizio. Completata la fase di Clearing, il processo si conclude con la fase di Funding, ovvero di "finanziamento", nella quale la banca del servizio commerciale comunica al servizio l'avvenuta transazione. Chiusa tale fase, il servizio registra il pagamento e cede al proprietaro lo scontrino che ne certifica la transazione.